Seguro de Crédito

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Seguro de crédito

¿Qué es el seguro de crédito para empresas?

El seguro de crédito para empresas es un tipo de seguro diseñado para proteger a las empresas contra el riesgo de impago de sus clientes. Este tipo de seguro cubre las pérdidas que pueda sufrir una empresa en caso de que uno de sus clientes no pueda pagar las facturas pendientes.

Es una póliza que se utiliza especialmente para cubrir el riesgo de impago (siniestro) en las operaciones comerciales a crédito entre empresas.

¿Por qué debería contratar un seguro de Crédito?

El Seguro de Crédito es una herramienta esencialmente valiosa para cualquier empresa que dedique su actividad económica a exportar. Así mismo, te permite conocer quiénes podrán ser tus socios comerciales en el exterior.

Garantiza la compensación por las pérdidas derivada del impago de un crédito. Además ofrece numerosas ventajas críticas, tanto antes como después de dicho impago. Contratar un seguro de crédito para empresas puede ser una inversión valiosa para proteger la salud financiera de su empresa, mejorar la credibilidad empresarial y proporcionar tranquilidad y seguridad financiera. 

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Coberturas importantes del seguro de crédito para empresas

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Riesgos de las operaciones comerciales que cubre el seguro de crédito a la exportación

Las operaciones de exportación de mercancías y servicios llevan implícitos tres grandes grupos genéricos de riesgos, que pueden causar impagos por cuenta del importador.

Riesgo Comercial

  • Anulación de pedido.
  • No aceptación de la mercancía.
  • Impago, total o parcial, a partir de la recepción.
  • Morosidad prolongada.
  • la falta de bienes del deudor.

Riesgo Político

  • Omisión de transferencia de las sumas adeudada.
  • Transferencia del importe de la deuda en moneda distinta de la convenida.
  • Falta de pago durante un período de tiempo determinado.
  • Las guerras civiles o internacionales, declaradas o no.

Riesgo Extraordinario

  • Circunstancias o sucesos de carácter catastrófico, tales como terremotos, maremotos, huracanes, etc.
  • Insolvencia de hecho o derecho del deudor cuando sea consecuencia directa de circunstancias debidas a catástrofes extraordinarias.

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El seguro de Crédito cubre el riesgo privado o riesgo comercial por impago de los deudores asegurados. Concretamente aquellas situaciones en las que el importador no hace frente a su crédito.

  • Exportación de bienes y servicios.
  • Créditos a la exportación.
  • Confirmación de créditos documentarios.
  • Operaciones que impliquen promoción o fomento de las ventas al extranjero.
  • Operaciones especiales.
  • Inversiones españolas directas en el extranjero.

No obstante, en las exportaciones, hay que tener en cuenta tanto los riesgos inherentes como externos que pueden dar lugar a un impago.

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Seguro Decenal para Constructoras y Promotoras

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Seguro Decenal

¿Qué es un seguro Decenal?

El seguro decenal de daños estructurales ofrece garantías y protección durante 10 años para propietarios de viviendas recién construidas. Compensa los daños materiales al edificio causados por errores en la construcción o problemas de asentamiento del suelo, asegurando la seguridad de los habitantes. No cubre daños por deterioro debido al uso y paso del tiempo.

¿Por qué contratar un seguro Decenal?

Contratar el seguro decenal de daños estructurales protege a promotores, constructores y compradores de viviendas durante 10 años ante defectos en la cimentación, vigas y forjados que afectan la estabilidad del edificio. Es obligatorio según la L.O.E., excepto para autopromotores de viviendas unifamiliares para uso propio, aunque es recomendable para futuras transmisiones dentro de los 10 años.

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¿Qué cubre el seguro decenal?

El seguro decenal cubre los daños producidos en los elementos estructurales de la edificación (cimentación y estructura) que pongan en peligro su resistencia mecánica y estabilidad, ya sea por vicios o defectos, durante los 10 años posteriores a la terminación de la obra.

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Ventajas de contratar el seguro Decenal

Cobertura 10 años

Garantiza durante una década los daños por vicios o defectos de construcción que afectan la resistencia del edificio.

Daños materiales

Cubre daños a elementos de urbanización causados por defectos en la obra principal.

Control de calidad

Seguimiento exhaustivo de los procesos de obra a través de un Organismo de Control Técnico (OCT), contribuyendo al ahorro de costes.

Prestaciones mejoradas

Incluye abono de gastos de demolición y desescombro necesarios para la reparación de daños.

Preguntas frecuentes sobre el seguro Decenal

Sí, es obligatorio por ley.

La LOE exige la contratación de este tipo de seguro en los edificios residenciales de nueva construcción.
Además, la Ley 38/1999, de 5 de noviembre, de Ordenación de la Edificación indica que, para registrar una nueva construcción como en el registro de la debe primero proporcionar evidencia de seguro decenal.
Asimismo, si no se contrata este tipo de seguro, el promotor no podrá obtener una financiación hipotecaria ni comercializar las viviendas.

Sin embargo, el seguro decenal no es obligatorio para la vivienda unifamiliar de autopromotor individual que se va a destinar para uso propio aunque siempre es recomendable contar con este tipo de seguro donde en cualquier momento, si quieren venderlo a otras personas, el promotor tendrá que contratar el seguro por el tiempo restante hasta completar los diez años.

La obra fundamental incluye: las cimentaciones, los soportes, las vigas, los forjados, los muros de carga u otros elementos estructurales, que contribuyan directamente a la resistencia mecánica y a la estabilidad del edificio.

La LOE también especifica qué no cubre este tipo de seguro:

  • Los daños materiales corporales u otros perjuicios económicos que no sean los daños materiales que garantiza la Ley.
  • Daños materiales adosados ​​o colindantes al edificio.
  • Daños a los bienes muebles ubicados en el edificio.
  • Daños causados ​​por modificaciones o trabajos realizados en el edificio después de la recepción.
  • Daños provocados por mal uso o falta de mantenimiento adecuado.
  • Gastos necesarios para el mantenimiento del edificio una vez se ha hecho la recepción.
  • Los daños causados ​​por incendio o explosión, con excepción de los vicios o defectos de las instalaciones del edificio.
  • Daños causados ​​por accidente, fuerza mayor, hechos por un tercero por culpa del perjudicado.

Un OCT es un Organismo de Control Técnico cuya función es garantizar la suficiencia del proyecto y la correcta ejecución de la obra. Este control permite comprobar que la obra se ha realizado con unos niveles mínimos de calidad.

La Ley no exige una OCT al promotor, por lo que no es obligatorio contratar un seguro decenal con OCT, aunque sí que es recomendable que esta empresa conozca el proceso y las fases de la obra para certificarlo.

El OCT tiene varias garantías según se contraten: estructura, instalaciones, acabados, y se presenta en todos los casos bajo un marco de control estadístico.

Existen tres plazos para reclamar deficiencias marcadas por el artículo 19 de la ley.

  • Un plazo de diez años para los daños causados por defectos que afectan a la cimentación, las vigas, los forjados y todos aquellos que puedan comprometer la resistencia mecánica y estabilidad del edificio.
  • Un plazo de tres años para los defectos de los elementos constructivos o de las instalaciones que incumplan los requisitos de habitabilidad.
  • Un plazo de un año para los defectos que se puedan producir en los acabados de la obra.
Los precios pueden variar dependediendo de ddiferentes factores: Entre los factores que influyen en el precio del seguro decenal están:
  • Materiales que afecten a la cimentación: zapatas, losa armada.
  • Materiales de la estructura: hormigón, madera, acero.
  • Número de plantas y sótanos.
  • Ubicación y características del terreno: si es roca, si hay arcillas, si existe agua en el subsuelo.
  • Valor final del edificio.
  • Coberturas opcionales.
La prima del seguro decenal es única y se paga en 2 veces. Un 30% a la formalización de la póliza inicial y el 70% restante se abonará a la emisión de la entrada en cobertura, tras la recepción de la obra.

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El Seguro Decenal de daños a la construcción es de contratación obligatoria para todos los edificios que son construidos para uso de viviendas. Existe una excepción, que es cuando la vivienda unifamiliar será para uso propio del promotor. Contratando el Seguro Decenal de daños a edificaciones, promotores y constructores, así como los posteriores compradores de las viviendas, quedan protegidos, por un periodo de 10 años, frente a cualquier daño por defectos que afecten a la cimentación, las vigas y los forjados que afecten a la resistencia y estabilidad del edificio.

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Seguro de Afianzamiento de Cantidades Anticipadas

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Seguro de Afianzamiento

¿Qué es el seguro de afianzamiento de cantidades?

El seguro de afianzamiento de cantidades, es un tipo de seguro de caución mediante el cual las cuantías depositadas por los compradores de las viviendas quedan aseguradas ante casos como que las viviendas no puedan ser construidas o el plazo acordado no se cumpla.

Este seguro sirve tanto las cooperativas de viviendas como las promotoras inmobiliarias, teniendo así la opción de aportar las garantías necesarias mediante el seguro de afianzamiento de cantidades.

El seguro de afianzamiento de cantidades evita el consumir riesgo financiero y que compute como riesgo en CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España).

¿Por qué contratar un seguro de Afianzamiento de cantidades?

Asegura las inversiones inmobiliarias de tus clientes y garantiza que recibirán el dinero adelantado en la compra sobre plano de una vivienda en caso hipotético de que no se pueda terminar el proyecto.

En definitiva, el seguro de afianzamiento de cantidades es una herramienta valiosa para mitigar riesgos, proteger a los compradores y garantizar la viabilidad de los proyectos inmobiliarios. Tanto para las cooperativas como para las promotoras inmobiliarias, este seguro proporciona seguridad financiera y mejora su capacidad de negocio en un entorno competitivo y exigente.

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Ventajas de contratar el seguro de afianzamiento

Ámbito Geográfico

Promociones edificadas en todo el territorio nacional.

Estudio Financiero

Se realiza el estudio financiero y de Viabilidad de Proyecto.

Sin más riesgos

El seguro de afianzamiento no computa el riesgo en CIRBE.

Garantías del seguro de afianzamiento de cantidades

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Preguntas frecuentes sobre el seguro de afianzamiento

Es algo que determina la Ley, ya que lo que se pretende es que con los ingresos que se vayan obteniendo por la venta de las viviendas de una promoción se atiendan exclusivamente pagos relacionados con dicha promoción, al menos hasta que se proceda a la entrega de las viviendas a los compradores.
La suma de las cantidades que el comprador vaya a entregar antes de la recepción de la vivienda, y que deberán venir recogidas en el contrato de compraventa correspondiente firmado entre el comprador y el promotor. El importe de estas cantidades se incrementará con el IVA + el tipo de interés legal que corresponda.
Con independencia de los acuerdos que se establezcan entre el promotor y los compradores, la normativa legal actualmente vigente indica que el obligado al pago de la prima del seguro es el Tomador del Seguro, es decir, el promotor
Las personas físicas o jurídicas que promuevan la construcción de toda clase de viviendas (de protección oficial o de renta libre), incluidas las que se realicen en régimen de comunidad de propietarios o sociedad cooperativa, y que pretendan obtener de los compradores entregas de dinero de forma anticipada a la construcción de las viviendas.
Las Comunidades Autónomas impondrán multas hasta del 25% de las cantidades cuya devolución deba ser asegurada.
La obligación de contratar este seguro nace con la obtención de la licencia de edificación.
  • Las cantidades entregadas a cuenta de la vivienda hayan sido ingresadas y depositadas en la cuenta especial que se identifique en las Condiciones Particulares del contrato.
  • La construcción de la vivienda no se inicie o no llegue a buen fin, es decir, no se termine, no finalice en el plazo convenido en el contrato de compraventa de la vivienda o eventuales suplementos o apéndices de prórroga de vencimiento, o, terminada, no se haya entregado al Asegurado, o no se haya obtenido la Licencia de Primera Ocupación o Cédula de Habitabilidad, o Cédula de Calificación Definitiva en promociones de Vivienda Protegida.
  • Se haya requerido notarialmente o de otra manera indubitada al Promotor de las viviendas y este no haya devuelto las cantidades entregadas a cuenta más los correspondientes intereses legales del dinero.

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Además del seguro de caución, tenemos el seguro de afianzamiento, que está destinado mayormente a constructoras y promotoras.

Es un seguro obligatorio, según la Ley 38/1999, exigido en los contratos con los clientes. Tiene afinidad con un aval bancario, es decir, en el caso de que haya incumplimiento de contrato por cualquier supuesto, el cliente tendrá su dinero adelantado.

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Seguro de Aval Caución para Empresas

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Seguro Aval & Caución

¿Por qué tener contratada una póliza de aval caución?

Un seguro de aval y caución es una póliza de seguro que se utiliza para garantizar el cumplimiento de obligaciones contractuales entre dos partes. La aseguradora actúa como garante o avalista, garantizando el pago de una cantidad acordada si el tomador del seguro incumple sus obligaciones contractuales. En realidad, una póliza de Caución no es el único instrumento que te permite presentar una garantía de solvencia. También puedes constituir un aval bancario y/o inmovilizar tus propios fondos.

Pero, ¿por qué la póliza de Caución es la mejor alternativa?

Tener una póliza de aval caución puede proporcionar tranquilidad y protección financiera a una empresa al cumplir con obligaciones contractuales y mejorar la credibilidad.

Es importante tener en cuenta que un aval bancario tiene una serie de gastos como: Gastos de mantenimiento, Gastos de emisión de garantía, Contragarantías o pignoraciones y Gastos de estudio por apertura de línea. Sin embargo, teniendo contratado el seguro de aval & caución los gastos serían menores.

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Ventajas del seguro de caución frente al aval bancario

Coste

El seguro de caución tiene un coste menor que el aval bancario.

Cirbe

No computa en el CIRBE, así que no refleja endeudamiento con entidades bancarias.

Importe

El importe garantizado no se refleja en el pasivo.

Gastos

No existen gastos de estudio, apertura o cancelación.

Fondos

No es necesario inmovilizar fondos.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de Aval & Caución

En el seguro de caución, las garantías contractuales se exigen en contratos de obra, concesión, suministro o servicio; tanto públicos como privados.

Las garantías aduaneras amparan diferentes obligaciones de importadores/exportadores frente a la aduana.

La compañía de seguros califica al tomador del seguro en base a su solvencia y experiencia técnica, y le concede una «línea de garantías». Mediante la póliza marco, se formaliza la relación entre el tomador y la aseguradora. Posteriormente, se pueden solicitar garantias cuando se necesiten.
La cobertura finaliza cuando el tomador del seguro ha dado cumplimiento a la obligación garantizada.
El siniestro se produce cuando el Tomador ha incumplido su obligación frente al Asegurado por causas que le son imputables. En ese caso, la Compañía responde pagando al Asegurado una indemnización hasta el máximo establecido en la póliza.

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Como expertos en la gestión del riesgo, te recomendamos el seguro de Caución, una solución alternativa a los avales bancarios. También, las garantías formalizadas por medio del Seguro de Caución no computan como riesgo ante el Banco de España, mientras que los avales bancarios sí. Por consiguiente, la contratación de la póliza Aval Caución aumenta la disponibilidad de financiación crediticia.

Te proporcionaremos todos los detalles al respecto y, si quieres, confeccionaremos una propuesta a tu medida.

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